Tu banco te cobra comisiones que muchas veces ni ves. Comisión de mantenimiento, de administración, por ingreso en ventanilla, por transferencia, por no usar la tarjeta, por usar demasiado la tarjeta.
La buena noticia: muchas de estas comisiones son reclamables. Y el proceso no requiere abogado, no cuesta nada y se hace en 15 minutos.
La mala noticia: el banco sabe que la mayoría no va a reclamar. Por eso sigue cobrando.
Paso 1: Identifica las comisiones reclamables
No todas las comisiones son ilegales. Primero necesitas saber cuáles son cuestionables:
Probablemente reclamables:
- Comisión de mantenimiento si no has recibido ningún servicio diferencial
- Comisión por ingreso en efectivo realizado por un tercero (alguien que ingresa dinero en tu cuenta)
- Comisiones cobradas sin previo aviso o sin modificación contractual notificada
- Comisiones que no estaban en el contrato original ni en el folleto de tarifas
Difíciles de reclamar (el banco tiene más razón):
- Comisión de mantenimiento si está en contrato y fuiste informado
- Comisiones por servicios opcionales que tú has contratado
- Comisión de descubierto (es regulada y consta en el contrato)
Paso 2: Recoge toda la documentación
Necesitas:
- Extracto de los últimos 4 años con las comisiones cobradas (descárgalo desde la banca online)
- El contrato de apertura de cuenta (pídelo en la sucursal si no lo tienes — están obligados a dártelo)
- Las notificaciones de cambio de tarifas (si las guardaste; si no, el banco debe tener registro)
Paso 3: Reclamación ante el banco (primer paso obligatorio)
Antes de ir al Banco de España, tienes que reclamar primero al banco. Es un requisito previo.
Opciones por orden de rapidez:
- Banca online — la mayoría de bancos tienen un formulario de reclamaciones en su área privada
- Sucursal — pide hablar con el director y presenta la reclamación por escrito (quédate copia con sello)
- Correo certificado al Servicio de Atención al Cliente del banco
El banco tiene 2 meses para responder. Si no contesta o deniega, pasas al paso 4.
Paso 4: Plantilla de reclamación (cópiala y adapta)
[Ciudad], [Fecha]
Al Servicio de Atención al Cliente de [Nombre del banco]
[Dirección del SAC del banco]
D./Dña. [Tu nombre completo], con DNI [XXXXXXXXX], titular de la cuenta
[IBAN / Nº de cuenta], me dirijo a ustedes para RECLAMAR las siguientes
comisiones cobradas de forma injustificada:
- Fecha: [DD/MM/AAAA] — Concepto: [Comisión de mantenimiento / etc.]
— Importe: [XX,XX€]
- [Añade más filas si procede]
Total reclamado: [TOTAL]€
FUNDAMENTO: Dichas comisiones no corresponden a ningún servicio real y
efectivamente prestado, conforme a lo establecido por el Banco de España
en su Memoria de Reclamaciones y la Circular 5/2012.
En virtud de lo anterior, SOLICITO la devolución de los importes cobrados
indebidamente en un plazo de 15 días hábiles.
Atentamente,
[Tu firma]
[Tu nombre]
[Tu teléfono / email]Paso 5: Si el banco deniega → Banco de España
Si el banco rechaza tu reclamación o no contesta en 2 meses, presenta la reclamación en el Portal del Banco de España: reclamaciones.bde.es
Necesitas:
- El formulario de reclamación cumplimentado
- Copia de tu reclamación al banco
- La respuesta denegatoria del banco (o prueba de que no contestaron)
- Documentación de las comisiones
El BdE no cobra nada por tramitar la reclamación. El plazo de resolución es de 4 meses máximo.
Paso 6: Resultado y qué esperar
La resolución del BdE no es vinculante legalmente, pero en la práctica los bancos devuelven el dinero en más del 90% de los casos cuando la resolución es favorable al cliente.
Si el banco sigue sin devolverte el dinero después de una resolución favorable del BdE, puedes interponer una reclamación judicial en el juzgado de lo mercantil, donde la resolución del BdE sirve como prueba.
Las resoluciones del Banco de España no son vinculantes: si el banco no rectifica, valora consultar con un abogado especializado (muchos trabajan a éxito en estos casos).
Preguntas frecuentes
¿Qué comisiones bancarias son ilegales en España?
¿Hasta qué fecha puedo reclamar comisiones bancarias?
¿Cuánto tarda el Banco de España en resolver una reclamación?
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