Abrir una cuenta conjunta parece lo más romántico del mundo hasta que descubres que tu banco quiere cobraros 18 € por la segunda tarjeta. O que, si uno de los dos tiene una deuda con Hacienda, el embargo puede llegar también a la cuenta común.
La respuesta corta: a 18 de octubre de 2026, ING, BBVA, Santander, Openbank, imagin, MyInvestor y Revolut permiten abrir una cuenta conjunta sin comisión de mantenimiento. Trade Republic, no: no ofrece cuentas conjuntas. Abajo tienes la comparativa, la letra pequeña y lo que nadie te cuenta del FGD, Hacienda, la herencia y los embargos.
Qué es una cuenta conjunta: indistinta vs mancomunada
Una cuenta conjunta es una cuenta con más de un titular. Hasta ahí, fácil. Lo importante es cómo se puede mover el dinero, y eso lo fija el contrato. Según el Banco de España:
| Tipo | Cómo funciona | Para quién encaja |
|---|---|---|
| Indistinta o solidaria | Cualquiera de los titulares puede sacar, transferir o pagar sin pedir permiso al otro | Gastos del día a día en pareja o entre compañeros de piso |
| Mancomunada o conjunta | Hace falta la firma de todos los titulares para disponer del dinero | Ahorro común que nadie debería tocar a solas (una entrada de piso, una herencia compartida) |
Si el contrato no dice nada, se entiende que es mancomunada. Muchas cuentas online funcionan como indistintas (Santander, por ejemplo, explica que cada titular puede operar sin la firma del otro), pero revisa el contrato antes de firmar.
Otra cosa que el Banco de España deja clara: ser titular no significa que el dinero sea de todos a partes iguales. Titularidad (quién puede mover el dinero) y propiedad (de quién es) son cosas distintas. Esto importa, y mucho, en herencias y embargos.
Y no confundas cotitular con autorizado: el autorizado puede mover el dinero en nombre del titular, pero la cuenta no es suya.
Comparativa de cuentas conjuntas sin comisiones (octubre 2026)
Datos comprobados en la web oficial de cada entidad a 18 de octubre de 2026. Las promociones cambian cada mes, así que verifica las condiciones antes de abrir nada.
| Entidad | Comisiones | Requisitos | ¿Remunera? | Máx. titulares | Web oficial |
|---|---|---|---|---|---|
| ING (Cuenta NoCuenta) | 0 € de mantenimiento; tarjeta física con coste de emisión de 5 € | Sin nómina; ingresar 1 € para activarla | No (0 % TAE) | 2 intervinientes (1 solo cotitular en toda la vida de la cuenta) | ing.es |
| BBVA (Cuenta Online Sin Comisiones) | 0 € de mantenimiento; tarjeta de débito gratis para cada titular | Solo nuevos clientes; ambos titulares presentes en el alta | No (0 % TAE); bonificaciones por uso | 2 | bbva.es |
| Santander (Cuenta Online) | 0 € de mantenimiento; tarjeta de débito sin comisiones | Mayores de 18; todos con la misma residencia fiscal | No (0 % TAE); bonificaciones por nómina y recibos | 2 | bancosantander.es |
| Openbank (Cuenta Corriente Open) | 0 € de mantenimiento; tarjetas para otros titulares a 18 €/año cada una | Mayores de edad y residentes en España | Sí: 3,25 % TAE el primer año por traer Bizum | Titular + 4 titulares o autorizados | openbank.es |
| imagin (Cuenta compartida) | Sin comisiones de apertura, mantenimiento ni administración | Abrirla desde la app | No (0 % TAE) | 5 | imagin.com |
| MyInvestor (Cuenta remunerada) | Sin comisiones de apertura, mantenimiento ni cancelación; tarjetas gratis | Tener ya una cuenta en un banco español | Sí: 2,50 % TAE 6 meses, luego 0,30 %, hasta 70.000 € | 2 (no se pueden añadir después) | myinvestor.es |
| Revolut (Cuenta Conjunta) | Apertura gratis; plan Estándar sin cuota | Los dos con cuenta personal Revolut y mayores de 18 | Sí, con la Cuenta Remunerada Conjunta: 1,15 % TAE en Estándar | 2 | revolut.com |
La letra pequeña, banco por banco
- Cuenta conjunta ING: la NoCuenta admite un máximo de dos intervinientes, y solo un cotitular a lo largo de toda la vida de la cuenta. Si cambias de pareja, cambias de cuenta. La tarjeta virtual es gratis; la física cuesta 5 € de emisión. Sacar dinero es gratis en cajeros de ING; en los de otras entidades te repercuten lo que cobre el dueño del cajero.
- Cuenta conjunta BBVA: se abre como Cuenta Online Sin Comisiones con dos titulares, solo para nuevos clientes y desde la web o la app. Con el código PLAN1060 (hasta el 20/10/2026) anuncia hasta 760 € el primer año por usar la cuenta (nómina, tarjeta, Bizum, recibos) y 300 € más si mantenéis 10.000 € de saldo. Ojo con el descubierto: comisión del 4,50 % (mínimo 15 €).
- Cuenta conjunta Santander: cuenta para dos titulares sin comisión de mantenimiento ni de tarjeta de débito. Promoción hasta el 30/10/2026: hasta 840 € en dos años por domiciliar ingresos de al menos 800 €/mes, hacer Bizum y domiciliar recibos.
- Openbank: la Cuenta Corriente Open permite añadir hasta 4 titulares o autorizados, pero cada tarjeta adicional para otros titulares cuesta 18 € al año. Anuncia un 3,25 % TAE el primer año por traer Bizum; la página no aclara si aplica igual con varios titulares, así que pregunta antes. Si te interesa, puedes abrirla aquí.
- imagin: la única de la lista con hasta 5 titulares, cada uno con su tarjeta de débito. Según su web, todos los titulares tienen los mismos derechos para sacar, transferir y pagar.
- MyInvestor: hasta dos titulares y no se pueden añadir a posteriori: decidid antes de abrirla. Para cuentas abiertas desde el 1/9/2026 paga un 2,50 % TAE los primeros 6 meses y después un 0,30 % TAE, con un saldo máximo remunerado de 70.000 €.
- Cuenta conjunta Revolut: es una cuenta compartida entre 2 clientes de Revolut, así que primero cada uno necesita su cuenta personal. La Cuenta Remunerada Conjunta paga según el plan más bajo de los dos: 1,15 % TAE en Estándar y Plus, 1,4 % en Premium, 2,02 % en Metal y 2,27 % en Ultra (55 €/mes), hasta 100.000 €. Si tú pagas Metal y tu pareja va en Estándar, cobráis el tipo de Estándar. Los depósitos están cubiertos por el sistema de garantía de Lituania, no por el FGD español.
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Cuenta conjunta y FGD: ¿100.000 € o 200.000 €?
El Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 € por depositante y entidad, no por cuenta. En una cuenta con varios titulares, según el FGD, el saldo se divide entre los titulares según el contrato, y si el contrato no dice nada, a partes iguales.
Ejemplo: tenéis 180.000 € en una cuenta conjunta de un banco español. Se reparten 90.000 € por cabeza y queda todo cubierto. Pero si además tú tienes 30.000 € en una cuenta individual en ese mismo banco, sumas 120.000 € y 20.000 € quedan fuera.
Cuenta conjunta y Hacienda: quién declara los intereses
Los intereses tributan en la base del ahorro del IRPF (19 % hasta 6.000 €, 21 % de 6.000 a 50.000 €, y sigue subiendo). La Agencia Tributaria los atribuye a cada titular en proporción a su participación. Entre cónyuges, si son bienes comunes, van por mitad salvo que se justifique otra cuota.
Ejemplo: la cuenta común genera 600 € de intereses en un año. Cada uno declara 300 €. Si podéis justificar otra cuota (por ejemplo, que el dinero lo aportó solo uno), se reparten según esa cuota.
Herencia: qué pasa si fallece un titular
Según el criterio del Banco de España:
- Cuenta indistinta: el titular superviviente puede seguir disponiendo de los fondos sin el consentimiento de los herederos, salvo que el contrato prevea otra cosa, que se reconozca que parte del dinero era del fallecido o que haya órdenes contradictorias de los herederos (entonces el banco se queda neutral y no deja mover la cuenta).
- Cuenta mancomunada: las órdenes deben ir firmadas por todos, y la firma del fallecido la sustituyen todos sus herederos.
Ojo, que el contrato manda: BBVA, por ejemplo, indica en su página de cuenta conjunta que si fallece un titular los demás no podrán disponer del dinero sin el consentimiento de los herederos. Y poder sacar el dinero no lo convierte en tuyo: la parte del fallecido forma parte de su herencia.
Embargos: ¿pueden quitarte el dinero por las deudas del otro?
Pueden intentarlo. En las deudas con Hacienda, la normativa de recaudación presume que el saldo pertenece a partes iguales a cada titular, y la Administración debe notificar también a los cotitulares, según recoge la memoria de reclamaciones del Banco de España. En los embargos judiciales el banco debe cumplir la orden aunque la cuenta tenga más titulares, y avisar al cotitular no deudor, que puede oponerse con una tercería de dominio si el dinero es solo suyo.
Traducción: si tu pareja arrastra deudas, una cuenta conjunta con todo vuestro dinero no es la mejor idea. Guarda justificantes de quién aporta qué.
Cuenta conjunta o cuentas separadas con bote común
No hace falta meter toda tu vida financiera en una sola cuenta. El modelo que mejor funciona para muchas parejas:
| Modelo | Ventajas | Inconvenientes |
|---|---|---|
| Todo en una cuenta conjunta | Simple, total transparencia | Cero autonomía; más exposición a embargos y herencias |
| Cuentas separadas | Autonomía total | Hay que hacer cuentas cada mes |
| Separadas + cuenta conjunta como bote común | Cada uno conserva su dinero y los gastos de casa salen de un único sitio | Hay que acordar cuánto pone cada uno |
La tercera opción puede tener sentido si tenéis ingresos distintos o queréis mantener cierta independencia. La cuenta conjunta paga alquiler, súper y recibos; el resto sigue siendo de cada uno.
Cómo repartir las aportaciones a la cuenta conjunta
A partes iguales es justo solo si ganáis lo mismo. Si no, suele funcionar mejor un reparto proporcional a los ingresos.
Ejemplo: tú ingresas 2.400 € y tu pareja 1.600 €. Total: 4.000 €. Tú aportas el 60 % y tu pareja el 40 %. Si los gastos comunes son 1.500 € al mes, tú pones 900 € y tu pareja 600 €.
Lo explicamos con más detalle en cómo repartir gastos en pareja. Si queréis la hoja ya montada, con el reparto proporcional y el cálculo de “quién le debe a quién” cuando alguien paga algo común con su tarjeta, está en el Kit Familia Sin Sustos. Y para controlar los gastos de cada mes tienes nuestra plantilla gratis de control de gastos.
Todas las condiciones están comprobadas a 18 de octubre de 2026; verifica siempre la información en la web de la entidad antes de contratar. Este artículo es informativo y no constituye asesoramiento financiero.
Preguntas frecuentes
¿Qué banco tiene la mejor cuenta conjunta sin comisiones?
¿Qué diferencia hay entre una cuenta indistinta y una mancomunada?
¿El Fondo de Garantía de Depósitos cubre 100.000 € o 200.000 € en una cuenta con dos titulares?
¿Qué pasa con una cuenta conjunta si muere uno de los titulares?
¿Cómo declaro en la renta los intereses de una cuenta conjunta?
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