El depósito a 12 meses que más paga hoy en España lo ofrece un banco lituano: 3,31% TAE. El de tu banco de toda la vida probablemente ni aparece en la lista.
Respuesta corta: a 18 de octubre de 2026, los mejores depósitos a plazo fijo rondan el 3,25%-3,31% TAE a 12 meses y llegan al 3,39% a 24 meses, casi todos en bancos europeos contratables vía Raisin. Con fondo de garantía español, lo máximo verificado es el 3,10% de MiraltaBank. Abajo tienes el ranking por plazos, la letra pequeña y cuánto te queda neto de verdad.
Ranking de los mejores depósitos a plazo fijo a 12 meses
Datos consultados el 18 de octubre de 2026 en la ficha oficial de cada banco (o en Raisin para los bancos de la plataforma) y contrastados con el ranking de HelpMyCash del 14/10/2026. Verifica siempre las condiciones en la web de la entidad antes de contratar: los tipos cambian sin avisar.
| Entidad | TAE | Mínimo | Máximo | Fondo de garantía | Fuente |
|---|---|---|---|---|---|
| Mano Bank | 3,31% | 20.000€ | 100.000€ | Lituania | Raisin |
| BluOr Bank | 3,30% | 1€ | 100.000€ | Letonia | Raisin |
| Fjord Bank | 3,25% | 1.000€ | 95.000€ | Lituania | Raisin |
| Banca Sistema | 3,25% | 5.000€ | 100.000€ | Italia | Raisin |
| SME Bank | 3,24% | 20.000€ | 100.000€ | Lituania | Raisin |
| MiraltaBank | 3,10% | 15.000€ | 100.000€ | España | Raisin |
| WiZink | 3,00% | 5.000€ | 100.000€ | España | WiZink |
| Banca March (Avantio) | 2,80% | 30.000€ | 300.000€ | España | Avantio |
Letra pequeña de los españoles: WiZink solo admite dinero que venga de otra entidad. El de Banca March es solo para nuevos clientes y la oferta acaba el 31/10/2026 (o antes, si se agota el volumen).
Mejores depósitos a 3, 6 y 24 meses
Mismas fuentes y misma fecha (18/10/2026).
A 3 meses hay poca oferta que merezca la pena:
| Entidad | TAE | Mínimo | Fondo de garantía | Fuente |
|---|---|---|---|---|
| Banca Profilo | 2,47% | 20.000€ | Italia | Raisin |
| Banca CF+ | 2,42% | 1€ | Italia | Raisin |
| Banco BAI Europa | 2,30% | 10.000€ | Portugal | Raisin |
A 6 meses:
| Entidad | TAE | Mínimo | Fondo de garantía | Fuente |
|---|---|---|---|---|
| ProCredit Bank | 2,93% | 20.000€ | Rumanía | Raisin |
| Banca Sistema | 2,92% | 5.000€ | Italia | Raisin |
| BluOr Bank | 2,87% | 1€ | Letonia | Raisin |
| Banca CF+ | 2,87% | 1€ | Italia | Raisin |
| MiraltaBank | 2,82% | 15.000€ | España | Raisin |
A 24 meses:
| Entidad | TAE | Mínimo | Fondo de garantía | Fuente |
|---|---|---|---|---|
| CA Auto Bank | 3,39% | 30.000€ | Italia | Raisin |
| BluOr Bank | 3,30% | 1€ | Letonia | Raisin |
| Fjord Bank | 3,30% | 1.000€ | Lituania | Raisin |
| Banca Sistema | 3,30% | 5.000€ | Italia | Raisin |
| SME Bank | 3,29% | 20.000€ | Lituania | Raisin |
| MiraltaBank | 3,25% | 15.000€ | España | Raisin |
TAE, TIN y liquidación de intereses
El TIN es el interés que el banco aplica. La TAE incluye además cuántas veces te paga al año, y por eso es la que sirve para comparar (qué es la TAE). Ejemplo real: WiZink anuncia su depósito a 12 meses con un 2,967% TIN y un 3,00% TAE porque liquida los intereses cada trimestre (WiZink, 18/10/2026).
La liquidación es cuándo cobras: trimestral (WiZink), al vencimiento (Banca March Avantio) o, en los bancos de Raisin, anualmente o al final del contrato, según cada entidad (Raisin).
Cancelación anticipada: la penalización que nadie lee
Aquí es donde los depósitos se parecen poco entre sí:
- Raisin (depósitos a un año): por norma, no puedes recuperar el dinero antes de los 12 meses (Raisin).
- WiZink: cancelas el depósito entero (nunca parcial) y devuelves todos los intereses cobrados. Si el dinero vino de fuera, solo a partir de los 60 días.
- Banca March Avantio: cancelas cuando quieras, siempre el importe completo, pero te pagan al 1,51% TAE en vez del 2,80%.
Moraleja: en un depósito mete solo dinero que sepas que no vas a tocar. El colchón para imprevistos va en una cuenta con liquidez (cuánto necesitas).
Depósitos en Raisin: cómo funciona la garantía
El Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000€ por titular y entidad (Banco de España). En la UE todos los fondos cubren ese mismo importe, pero cada uno responde por los bancos de su país.
Con Raisin pasa esto:
- Tu dinero está en la cuenta del banco que eliges, no en Raisin. Si eliges Mano Bank, te cubre el fondo de Lituania, intereses incluidos.
- La cuenta de paso, en Raisin Bank, la cubre el fondo de Alemania.
- Según Raisin, si la plataforma cerrara, tu depósito y sus intereses seguirían intactos en el banco elegido (Raisin, riesgos).
- Ojo a la sede: Haitong Bank opera con sucursal en España, pero lo cubre el fondo de Portugal, que es donde tiene la matriz (Raisin).
Los fondos no son todos igual de solventes. Raisin muestra la calificación del país de cada uno: Países Bajos (AAA), Lituania (A), Italia (BBB+), Rumanía (BBB-). Que no te ciegue la décima extra.
Si tienes más de 100.000€, repártelos entre varios bancos.
Fiscalidad de los depósitos: banco español vs. banco extranjero
Los intereses tributan en la base del ahorro del IRPF: 19% hasta 6.000€, 21% hasta 50.000€, 23% hasta 200.000€, 27% hasta 300.000€ y 30% por encima (más sobre el IRPF).
Banco español (WiZink, Banca March, MiraltaBank): te retienen el 19% al cobrar y aparece solo en el borrador de la renta. MiraltaBank y Haitong lo hacen así también dentro de Raisin.
Banco extranjero vía Raisin: el IRPF español no te lo retiene nadie. Tienes que declarar tú los intereses en la renta (Raisin). Además, algunos países retienen en origen:
| País | Retención estándar | Con certificado de residencia fiscal |
|---|---|---|
| Italia (CA Auto Bank, Banca Sistema…) | 0% | No hace falta |
| Países Bajos | 0% | No hace falta |
| Lituania (Mano, SME, Fjord) | 15% | 10% |
| Letonia (BluOr) | 25,5% | 10% |
| Portugal (BAI Europa) | 28% | 15% |
| Rumanía (ProCredit) | 10% | 3% |
Fuente: ficha de cada banco en Raisin, consultada el 18/10/2026.
Lo retenido fuera te lo deduces en España, pero con un tope: lo menor entre lo que pagaste allí y lo que te tocaría pagar aquí por esa renta (Agencia Tributaria). Por eso conviene mandar el certificado: lo que te retengan de más no lo recuperas en tu renta.
Y si la suma de tus saldos en el extranjero pasa de 50.000€, toca presentar el modelo 720, que es solo informativo.
Ejemplo: cuánto te queda con 10.000€ a 12 meses
La TAE más alta verificada (Mano Bank, 3,31%) exige 20.000€, así que con 10.000€ la mejor es BluOr Bank al 3,30%:
| BluOr Bank (Letonia) | MiraltaBank (España) | |
|---|---|---|
| Intereses brutos | 330,00€ | 310,00€ |
| Retención en origen | 33,00€ (10%, con certificado) | — |
| IRPF en España (19%) | 62,70€ − 33,00€ = 29,70€ | 58,90€ |
| Neto | 267,30€ | 251,10€ |
Supuestos: tus rendimientos del ahorro del año no pasan de 6.000€ y BluOr te aplica el 10%. Sin certificado, Letonia retiene 84,15€ (25,5%), en España solo te deduces hasta 62,70€ y te quedan 245,85€: menos que en MiraltaBank. La décima extra se va en papeleo. Haz tus números con la calculadora de interés compuesto.
Depósitos vs. cuentas remuneradas vs. Letras vs. fondos monetarios
| Depósito | Cuenta remunerada | Letras del Tesoro | Fondo monetario | |
|---|---|---|---|---|
| Rentabilidad | Fija durante el plazo | Variable: el banco la cambia cuando quiere | Fija si llegas a vencimiento (12 meses: tipo medio 2,999% y marginal 3,026% en la subasta del 6/10/2026, según el Tesoro Público) | Variable, sigue los tipos del BCE |
| Liquidez | Baja o con penalización | Inmediata | Vendes antes a precio de mercado | Reembolso en días |
| Garantía | FGD, 100.000€ | FGD, 100.000€ | Riesgo del Estado español | Sin FGD |
| Ideal para | Dinero que no tocarás | Fondo de emergencia | Ahorro a corto plazo | Ahorro con más flexibilidad |
Más detalle en nuestras guías de cuentas remuneradas, Letras del Tesoro y fondos monetarios.
Escalera de depósitos: ejemplo con 20.000€
La escalera reparte el dinero en varios plazos para que siempre haya algo venciendo pronto. Con 20.000€ y tipos del 18/10/2026:
| Tramo | Plazo | Depósito | TAE | Intereses brutos aprox. |
|---|---|---|---|---|
| 5.000€ | 6 meses | Banca Sistema | 2,92% | 72€ |
| 5.000€ | 12 meses | Banca Sistema | 3,25% | 163€ |
| 5.000€ | 18 meses | Fjord Bank | 3,32% | 251€ |
| 5.000€ | 24 meses | BluOr Bank | 3,30% | 335€ |
Cuando vence un tramo, lo renuevas a 24 meses (al tipo que haya entonces). Desde ese momento te vence un trozo cada seis meses y, si necesitas dinero, no rompes nada. Cálculos aproximados, suponiendo que la TAE se mantiene todo el plazo (Fjord Bank a 18 meses, 3,32%).
Puede tener sentido si te asusta bloquear todo a dos años. Si además estás organizando el ahorro familiar, el Kit Familia Sin Sustos incluye huchas para gastos anuales y fondo de emergencia.
Verifica siempre las condiciones en la web de cada entidad antes de contratar: los tipos de esta página son de octubre de 2026 y pueden cambiar. Este artículo es informativo y no constituye asesoramiento financiero.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el mejor depósito a plazo fijo a 12 meses en octubre de 2026?
¿Están garantizados los depósitos de Raisin?
¿Puedo sacar el dinero de un depósito antes de que venza?
¿Cómo se declaran los intereses de un depósito en un banco extranjero?
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